奥地利:信用卡管理纳入法律和信用体系

发布时间:2018-10-11 10:53:00 作者:经济日报  来源:经济日报  

  在奥地利,信用卡的使用提供了一种经济、高效的结算方式,它的普及在提高了运营效率的同时又大大降低了运营成本,这点在经济活动中体现得最为明显。目前,奥地利市场流通的信用卡主要包括万事达卡(Mastercard)、威士卡(Visa)、美国运通卡(American Express)和大来卡(Diners Club)等,其中,万事达卡在信用卡市场上占主导地位。此外,各个银行还发放与客户转账账户直接挂钩的电子支付卡(Mastrocard),在持卡人与发卡银行达成一定协议后,电子支付卡也能具备信用卡的透支功能,因此也被看作是信用卡的一种。

  2009年,尽管国际金融危机对消费构成了很大威胁,但信用卡仍然是奥地利人最喜欢的支付方式之一。截至2009年年底,奥地利市场总共流通着大约250万张信用卡,比2008年增加了2%。相较2008年前6个月,2009年上半年,奥地利人在国内外选择使用信用卡支付方式超过3400万次,同比增长了6.6% ,预计2010年将进一步增长7%。信用卡支付涉及金额共达37.72亿欧元,同比增长了5.3%,平均每笔支付金额达到110欧元。同期,奥地利人还使用信用卡提款228万次,涉及金额达到4.4亿欧元。

  奥地利银行专家史蒂芬·关克表示,信用卡在奥地利人的现代生活中扮演的角色越来越重要,但与此同时,信用卡的管理和持卡人的责任问题也日益凸显。信用卡的管理者和所有者都需要有清晰的理财概念和责任意识。

  关克认为,在奥地利,信用卡的滥用并不普遍,这主要是因为在立法约束之外,奥地利社会存在一种建立在价值观基础上,有机的社会信用体系来规范信用卡的使用。从价值观角度来说,奥地利人延续了德意志民族生活严谨、计划性强的特性,不推崇透支消费,提倡在支付能力内有效规划的消费方式。在此基础上,对个人信用的重视被提到了一个很高的地位。在奥地利,个人信用记录一旦出现问题,对日常生活和工作将会造成巨大影响。信用记录长期存在问题,会对找工作、申请贷款、办理保险和分期付款购物造成很大负面影响。在这种信用体系的规范下,滥用信用卡社会成本将会很高,所以很少有人会拿自己的信用开玩笑。

  在奥地利,一般只要客户在某个银行开户就可以申请电子支付卡和信用卡,开户时需要提交身份证明和户口纸。最初,作为担保,信用卡的申请者只需要向申请银行提交近三个月的收入证明或者交纳一定数量的保证金就可以获得信用卡。如果申请人的信用记录非常好,那么申请者也可以很快得到信用卡。但随着信用卡风险管理意识的加强,现在奥地利银行对信用卡的审批已经越来越严格了,尤其是对于首次申请信用卡或高额度卡的申请者。关克表示,各家银行目前可以通过银行之间的个人信用系统查到信用卡申请人以往的银行信用记录。良好的消费习惯和还款信用是银行最看重的。如果是首次申请者,而且此前并无任何消费信用记录,银行会依据申请人的收入和资产状况决定何时发放信用卡及信用额度。在奥地利,信用卡的信用额度一般在1500欧元—3000欧元之间。一般来说,首次申请者很难立刻得到信用卡,银行有权选择延迟3个月—6个月发放,期间审查申请者在开户银行转账账户的消费信用。

  根据使用信用卡消费场所的不同,在奥地利存在不同的防止信用卡滥用的方法。如果持卡人使用信用卡在商店购物,销售商需要检查信用卡签名与账单签名是否一致,同时也可以要求核对持卡人的有效身份证件,比如护照、身份证或者驾照等等。如果持卡人使用信用卡在网上购物,需要在网上填写正规的信用卡购物表格,并提供信用卡号和信用代码,方便商家核对信用卡的合法性。如果是盗用信用卡信息在网上购物,可以通过电脑IP地址追踪,锁定嫌疑人。如果成功找到信用卡滥用者,警方将采取手段,要求滥用者赔偿其滥用信用卡造成的全部损失。如果涉及犯罪,将移交法办。对于信用卡额度的结算,与许多国家一样,奥地利银行要求对一般信用卡的支出账目一月一结,在结清额度负债前,信用卡不能再透支使用。一方面是让持卡人及时掌握信用卡账户支出情况,另一方面也是银行防范信用卡滥用的重要措施。同时,在奥地利,一般不具备透支功能的电子支付卡的功用更加实际,使用也更加广泛。除了预定旅馆、网上购物时比较常用外,在日常消费中,电子支付卡往往替代了许多传统信用卡的功能,同时也为银行降低了信用卡滥用的风险。

  关克介绍,为了方便信用卡的管理,奥地利各大银行共同出资组建了专门的信用卡管理机构,依法处理所有涉及信用卡的事务。目前主要是paylife银行和card complete服务银行,奥地利各大银行都按出资比例占有股份。两家公司目前管理着奥地利市场250万张信用卡中的110万张。管理机构设有专门信用资格审查和风险评估部门,负责客户的信用评级。一旦信用卡出现问题,管理机构会封锁出现问题或者可能出现问题的信用卡,同时免费为客户更换新的信用卡。对于持卡人来说,一旦发现信用卡账户出现不正常波动,可以立即通知发卡银行或者信用卡管理机构,在全球范围内封锁出现问题的信用卡。

  对于伪造信用卡或者盗用信用卡信息的金融犯罪,奥地利主要通过立法打击。奥地利法律对个人伪造信用卡构成犯罪的,最高可判1年;如果是带有商业目的的有组织团伙犯罪,最高可判5年。对于盗用信用卡信息可判6个月,并处罚金;如果带有商业目的,造成损失超过3000欧元,最高可判3年;如果造成经济损失超过50000欧元,最高可判10年。同时,2009年11月1日正式生效的新的《金融支付服务法》首次规定了持卡人的义务和责任,要求持卡人有责任仔细保管好信用卡及其身份数据和识别码。如果出现问题,持卡人有义务立即向信用卡发卡银行和管理机构报告损失。新法规规定:如果持卡人对信用卡被第三方滥用不负有相关责任,持卡人不需要负法律责任。对于信用卡账户造成的损失,持卡人需要立即向信用卡管理机构提请书面赔偿要求,追溯期为13个月。如果持卡人对第三方滥用其信用卡负有巨大过失责任,那么则要赔偿所有因此造成的损失,如果存在轻微过失责任,将被最高处罚金150欧元。新法规同时规定,信用卡管理机构需要承担证明持卡人在信用卡信息被盗用方面存在过失的举证责任。